Häufig gestellte Fragen

Sparen bedeutet, Geld sicher zurückzulegen, typischerweise auf einem Bankkonto mit geringem Risiko und entsprechend niedriger Rendite. Der Fokus liegt auf Kapitalerhalt und Sicherheit.

Investieren hingegen bedeutet, Geld in Vermögenswerte (wie Aktien, Anleihen, Immobilien) anzulegen, die potenziell im Wert steigen können. Investitionen bieten die Chance auf höhere Renditen, bringen aber auch ein höheres Risiko mit sich.

Beide Ansätze haben ihre Berechtigung und sollten in einer ausgewogenen Finanzstrategie kombiniert werden.

Inflation beschreibt den allgemeinen Anstieg des Preisniveaus über Zeit. Wenn Ihr Geld auf einem Konto mit einem Zinssatz liegt, der niedriger als die Inflationsrate ist, verliert es real an Kaufkraft.

Beispiel: Bei einer Inflation von 2% pro Jahr würde die Kaufkraft von 10.000€ nach 10 Jahren auf etwa 8.200€ sinken, wenn das Geld keine Zinsen erwirtschaftet.

Dies ist ein wichtiger Grund, warum viele Menschen nach Anlagemöglichkeiten suchen, die mindestens die Inflation ausgleichen können.

ETFs (Exchange Traded Funds) sind börsengehandelte Fonds, die einen Index (wie den DAX oder S&P 500) nachbilden. Sie bieten die Möglichkeit, mit einem einzigen Wertpapier in viele verschiedene Unternehmen gleichzeitig zu investieren.

Aktien repräsentieren Anteile an einem einzelnen Unternehmen. Wenn Sie eine Aktie kaufen, werden Sie Miteigentümer dieses Unternehmens.

Der Hauptunterschied liegt in der Diversifikation: Mit einem ETF investieren Sie automatisch in viele Unternehmen, was das Risiko streut. Bei einer einzelnen Aktie sind Sie vom Erfolg oder Misserfolg eines einzigen Unternehmens abhängig.

Die Höhe der gesetzlichen Rente ist individuell und hängt von verschiedenen Faktoren ab:

• Höhe der eingezahlten Beiträge während des Erwerbslebens
• Dauer der Beitragszahlung (Versicherungsjahre)
• Rentenpunkte, die Sie während Ihres Erwerbslebens gesammelt haben
• Rentenart (Altersrente, Erwerbsminderungsrente etc.)

Eine genaue Prognose können Sie mit der Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung erhalten, die jährlich an Versicherte ab 27 Jahren mit mindestens fünf Versicherungsjahren verschickt wird.

Als Faustregel gilt: Die gesetzliche Rente wird bei durchschnittlichem Einkommen und durchgängiger Erwerbstätigkeit etwa 40-45% des letzten Nettoeinkommens betragen.

Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) kann sich aus mehreren Gründen lohnen:

• Pflichtiger Arbeitgeberzuschuss von mindestens 15% bei Entgeltumwandlung
• Steuer- und Sozialabgabenersparnis in der Ansparphase
• Mögliche zusätzliche freiwillige Arbeitgeberzuschüsse
• Oft günstigere Konditionen durch Gruppenverträge

Zu beachten ist allerdings, dass die Leistungen in der Auszahlungsphase voll steuerpflichtig sind und Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge anfallen können.

Die individuelle Vorteilhaftigkeit hängt von vielen Faktoren ab, wie Ihrem Einkommen, dem Arbeitgeberzuschuss und Ihren persönlichen Umständen.

Für die private Altersvorsorge gibt es verschiedene staatliche Förderungen:

Riester-Rente:

• Grundzulage (175€ jährlich)
• Kinderzulage (300€ jährlich für ab 2008 geborene Kinder, 185€ für davor geborene)
• Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge als Sonderausgaben bis zu 2.100€ jährlich

Rürup-Rente (Basisrente):

• Steuerliche Abzugsfähigkeit der Beiträge als Sonderausgaben (2024: 98% der Beiträge bis zum Höchstbetrag)
• Besonders vorteilhaft für Selbstständige und Freiberufler

Arbeitnehmersparzulage:

• Förderung für vermögenswirksame Leistungen in bestimmte Anlageformen
• Abhängig vom Einkommen und der gewählten Anlageform

Die optimale Nutzung staatlicher Förderungen hängt von Ihrer persönlichen Situation ab.

Die Risikoeinschätzung eines Portfolios umfasst mehrere Aspekte:

• Anlageklassenmix: Je höher der Anteil volatiler Anlagen wie Aktien, desto höher das potenzielle Risiko
• Diversifikationsgrad: Wie gut sind Ihre Anlagen über verschiedene Regionen, Branchen und Instrumente gestreut?
• Anlagehorizont: Längere Anlagezeiträume können kurzfristige Schwankungen ausgleichen
• Historische Volatilität: Wie stark schwankten die Werte Ihrer Anlagen in der Vergangenheit?

Eine gängige Kennzahl ist die Standardabweichung, die die Schwankungsbreite der Renditen angibt. Eine höhere Standardabweichung deutet auf stärkere Schwankungen und damit potenziell höheres Risiko hin.

Wichtig: Die persönliche Risikotragfähigkeit sollte nicht nur nach objektiven Kennzahlen, sondern auch nach Ihrer individuellen Risikotoleranz bemessen werden.

Diversifikation ist eine Risikomanagement-Strategie, bei der Anlagen über verschiedene Kategorien gestreut werden, um das Gesamtrisiko zu reduzieren. Sie basiert auf dem Prinzip "Nicht alle Eier in einen Korb legen".

Eine effektive Diversifikation umfasst verschiedene Dimensionen:

• Anlageklassen: Verteilung auf Aktien, Anleihen, Immobilien, etc.
• Geographisch: Investments in verschiedenen Ländern und Wirtschaftsräumen
• Branchen: Verteilung über verschiedene Wirtschaftssektoren
• Zeitlich: Gestaffelte Investitionen über verschiedene Zeitpunkte (Cost-Average-Effekt)

Diversifikation ist wichtig, weil verschiedene Anlagen oft unterschiedlich auf Marktbedingungen reagieren. Wenn eine Anlage an Wert verliert, können andere stabil bleiben oder sogar zulegen, was das Gesamtrisiko des Portfolios reduziert.

In Deutschland werden Kapitalerträge (Zinsen, Dividenden, Kursgewinne) in der Regel mit der Abgeltungssteuer (25% plus Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer) besteuert.

Es gibt jedoch einen Sparerpauschbetrag (derzeit 1.000€ pro Person jährlich), bis zu dem Kapitalerträge steuerfrei bleiben.

Für bestimmte Altersvorsorgeprodukte (wie Riester- oder Rürup-Renten) gibt es besondere steuerliche Regelungen und Förderungen.

Die Steuergesetzgebung kann sich ändern. Für aktuelle und persönlich zugeschnittene Steuerberatung sollten Sie einen Steuerberater konsultieren.

Im Erbfall werden Ihre Anlagen Teil Ihres Nachlasses und gemäß Ihrer testamentarischen Verfügung oder der gesetzlichen Erbfolge vererbt.

Für die Erben können Erbschaftsteuern anfallen, wobei es persönliche Freibeträge gibt (z.B. 500.000€ für Ehegatten, 400.000€ für Kinder).

Bei bestimmten Anlagen (z.B. Lebensversicherungen) können Sie Bezugsberechtigte festlegen, die dann direkt (außerhalb des Nachlasses) begünstigt werden.

Eine frühzeitige Nachlassplanung kann helfen, den Übergang Ihres Vermögens nach Ihren Wünschen zu gestalten und ggf. Steuern zu optimieren.

Als Faustregel gilt, dass der Notgroschen etwa 3-6 Monatsausgaben umfassen sollte. Diese Reserve dient dazu, unerwartete Ausgaben oder Einkommensausfälle überbrücken zu können, ohne auf langfristige Anlagen zurückgreifen zu müssen.

Die genaue Höhe hängt von Ihrer persönlichen Situation ab:

• Stabilität Ihres Einkommens (Selbstständige benötigen oft größere Rücklagen)
• Familiäre Verpflichtungen (Alleinerziehende oder Alleinverdiener haben höheren Bedarf)
• Gesundheitszustand (bei chronischen Erkrankungen können höhere Reserven sinnvoll sein)
• Alter und Flexibilität bei der Jobsuche

Der Notgroschen sollte jederzeit verfügbar sein, z.B. auf einem Tagesgeldkonto, auch wenn die Verzinsung dort niedriger ist als bei langfristigen Anlagen.

Ein umfassender Finanzplan umfasst mehrere Schritte:

1. Bestandsaufnahme: Erfassen Sie Ihre aktuelle finanzielle Situation (Einkommen, Ausgaben, Vermögen, Schulden)
2. Zieldefinition: Setzen Sie kurz-, mittel- und langfristige finanzielle Ziele (z.B. Eigenheim, Ausbildung der Kinder, Altersvorsorge)
3. Budgetplanung: Erstellen Sie einen realistischen Haushaltsplan, der Sparen und Investieren berücksichtigt
4. Notfallplan: Legen Sie einen angemessenen Notgroschen zurück
5. Absicherung: Prüfen Sie Ihren Versicherungsbedarf (Haftpflicht, Berufsunfähigkeit, etc.)
6. Anlagestrategie: Entwickeln Sie eine zu Ihren Zielen und Ihrer Risikotoleranz passende Anlagestrategie
7. Regelmäßige Überprüfung: Passen Sie Ihren Plan an veränderte Lebensumstände an

Ein guter Finanzplan berücksichtigt auch Steueraspekte und ist flexibel genug, um auf Veränderungen reagieren zu können.

Der beste Zeitpunkt, mit der Altersvorsorge zu beginnen, ist so früh wie möglich. Dies hat mehrere Gründe:

• Zinseszinseffekt: Je früher Sie beginnen, desto mehr Zeit hat Ihr Geld, um zu wachsen
• Geringere monatliche Belastung: Bei einem früheren Start können Sie mit kleineren monatlichen Beträgen auskommen
• Mehr Flexibilität: Sie können eine längerfristige Anlagestrategie verfolgen und besser auf Marktschwankungen reagieren
• Gewohnheitsbildung: Frühes Sparen etabliert gute finanzielle Gewohnheiten

Beispiel: Wenn Sie mit 25 Jahren beginnen, monatlich 100€ anzulegen (angenommen 6% jährliche Rendite), hätten Sie mit 65 Jahren ca. 196.000€. Beginnen Sie erst mit 45 Jahren, müssten Sie monatlich ca. 400€ investieren, um das gleiche Ergebnis zu erzielen.